Taux d’un crédit hypothécaire, qu’est-ce qui entre en ligne de compte ?

16 novembre 2022 By: web@justlikeu.be

Aujourd’hui, les banques octroient des crédits aux personnes désireuses de réaliser un projet immobilier important. Toutefois, elles ne le font pas gratuitement. Les fonds empruntés devront être remboursés avec un taux d’intérêt fixé au préalable. Comment les banques fixent-elles le taux d’intérêt sur les prêts immobiliers ? Quels sont les facteurs pouvant influer sur le taux hypothécaire en Belgique ? Prenez connaissance du contenu ci-dessous pour en savoir davantage sur ce sujet passionnant.

Comment les banques fixent-elles le taux d’intérêt sur les prêts immobiliers ?

En Belgique les taux hypothécaires sont calqués sur la croissance des taux obligatoires belges à 10 ans. Il faut donc déduire que ceux-ci sont en lien étroit avec la situation financière mondiale. Par conséquent, au même titre que les cours des tarifs du pétrole, il est ardu de prévoir leur évolution.

Posséder un apport personnel qui représente 10% du prix du bien afin de profiter de meilleurs taux sur le prêt hypothécaire

Il est important de bénéficier de la réduction de la quotité empruntée puisque cela vous permet de réduire le taux d’intérêt. En réalité, la quotité se révèle être le pourcentage qui équivaut au montant de votre prêt vis-à-vis de la valeur d’achat du bien immobilier. Aujourd’hui, la Banque Nationale de Belgique conseille aux autres institutions bancaires d’exiger au minimum 10% de la valeur du bien en fond propre.

Ainsi, pour bénéficier d’un taux alléchant, vous devriez mettre tout en œuvre pour demeurer sous une quotité de 90%. Dans le cas contraire, il y a de grandes chances pour que la banque fixe un taux d’intérêt à la hausse. Au pire des cas, le financement immobilier risque d’être annulé. Adopté en 2020, cette recommandation de la Banque Nationale belge prive de nombreux candidats acquéreurs d’offres de crédit intéressantes. À titre d’exemple, le volume de demande de prêt a considérablement chuté quelque temps après son entrée en vigueur.

Disposer d’un dossier solide afin de profiter d’un meilleur taux en matière d’investissements immobiliers

Bien avant d’octroyer un crédit, un organisme financier procède d’abord à l’évaluation du risque encouru. Cela explique pourquoi si elle vous perçoit comme un profil à risque, la banque vous demandera davantage de garanties. Elle n’hésitera pas non plus à vous proposer un taux d’intérêt plus élevé. Il s’agit là d’autant d’assurances qu’elle prend parce que cette dernière craint que vous ne puissiez pas la rembourser. Or, lorsque vous lui soumettez un dossier remplissant les conditions de crédit de façon optimale, la banque mettra à votre disposition le taux le plus bas.

Qu’est-ce qui peut influer sur la croissance du taux hypothécaire en Belgique ?

Il est possible qu’une banque réduise le taux hypothécaire sous certaines conditions spéciales. Celles-ci sont en rapport avec :

La domiciliation des salaires

Votre établissement de crédit est capable d’exiger que vous versiez vos salaires ou revenus professionnels sur un compte bancaire préalablement ouvert chez lui. Vous devez savoir qu’un crédit hypothécaire n’est pas l’offre la plus lucrative pour une institution bancaire. La banque l’utilise comme un produit d’appel, c’est-à-dire un subterfuge pour attirer davantage de clients à qui elle propose ensuite d’autres offres.

Il s’agit entre autres de la carte de crédit, d’assurance, d’autres types de crédit et des produits d’investissement divers. De plus, l’établissement de crédit juge qu’en recevant vos revenus sur un compte lié à votre crédit immobilier, il minimise les risques qu’il y ait un défaut de paiement.

L’assurance

Pour vous proposer le meilleur taux hypothécaire, votre banque pourrait vous obliger à souscrire son assurance solde restant dû ou encore son assurance habitation. Si vous résiliez votre assurance, c’est votre taux d’intérêt revu à la baisse qui est mis en cause. Il serait donc sage de prendre connaissance de votre contrat de crédit afin d’avoir une idée exacte des conséquences que pourrait engendrer une quelconque résiliation.

La durée de votre prêt

Le taux d’intérêt augmente en fonction de la durée de votre crédit. Ainsi, les emprunteurs qui privilégient un emprunt qui s’étend sur 25 ans plutôt que sur 20 années réduisent leur mensualité certes, mais finissent par rembourser un montant bien plus élevé.

La variabilité du taux hypothécaire

En matière de crédit immobilier, il y a de fortes chances que les taux bas connaissent une évolution haussière. Pour pallier cela, il est recommandé de privilégier un taux fixe. Toutefois, l’offre que vous recevrez sera supérieure à celle du taux variable. Néanmoins, vous avez toujours la possibilité d’opter pour un taux variable dont vous limiterez la hausse. À titre d’exemple, vous pourriez choisir un taux variable à 0, 65% dont la hausse sera limitée à 2%. Ainsi, en cas d’évolution haussière, vous êtes certain que le taux ne dépassera pas 2,95%.

Dans quelle banque faut-il souscrire un crédit hypothécaire en Belgique ?

Le classement d’un établissement bancaire sur le marché des crédits hypothécaires est en perpétuelle évolution. Ce positionnement peut se montrer attractif à certaines périodes et cela contribue à attirer davantage de clients. Quelques mois plus tard, la banque pourrait se trouver à une position moins compétitive en raison de son changement de stratégie. Il est donc impossible d’identifier une banque comme la meilleure en matière de prêt immobilier. Afin de choisir celle qui vous convient le mieux, il est intéressant d’effectuer une simulation en ligne tout en suivant l’évolution des taux.

Gardez à l’esprit qu’un taux bas n’implique pas nécessairement une bonne affaire. Il a été constaté que certaines banques proposent des conditions pour octroyer un taux avantageux à la clientèle.

Pour ne pas tomber dans ce piège, il est recommandé d’analyser l’offre dans son ensemble. N’hésitez pas non plus à la comparer aux propositions qui vous sont faites par les autres établissements financiers.

Il serait également avantageux d’analyser le taux annuel effectif global qui prend en considération les frais de dossier. Il tient également compte ceux qui sont un rapport avec les assurances obligatoires. Pour avoir une idée claire de toutes les offres reçues, il vous faudra dresser un tableau. Dans le cadre d’un achat immobilier, le taux hypothécaire est un élément important à prendre en compte.