ATTENTION EMPRUNTER DE L'ARGENT COÛTE AUSSI DE L'ARGENT

*TAEG = taux annuel effectif global = taux d'intérêt débiteur fixe.

* EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt à tempérament de 21.000,00 EUR avec une durée de 84 mois, le TAEG (taux annuel effectif global) est de 12.99%, le taux débiteur annuel FIXE de 12%, la mensualité de 373,8 EUR et le montant total à rembourser de 31.399,20 EUR.

Taux applicables au 01/12/2022 à titre indicatif. Calcul purement indicatif et non contraignant.

* EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt à tempérament de 30.000,00 EUR avec une durée de 120 mois, le TAEG (taux annuel effectif global) est de 6.30%, le taux débiteur annuel FIXE de 6.30%, la mensualité de 334,94 EUR et le montant total à rembourser de 40.192.80 EUR. Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
* EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt à tempérament de 16.000,00 EUR avec une durée de 60 mois, le TAEG (taux annuel effectif global) est de 5,35%, le taux débiteur annuel FIXE de 5,35%, la mensualité de 303,57 EUR et le montant total à rembourser de 18.214,20 EUR.

Conditions : vous êtes propriétaire du bien immobilier faisant l’objet du crédit et vous êtes en possession d’une facture nominative ou d’un bon de commande signé datant de max. 3 mois pour les travaux pour lesquels vous demandez le crédit. Au moins 50% du montant emprunté a trait à des investissements dans l’économie d’énergie.

Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Calcul purement indicatif et non contraignant.

* EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt à tempérament véhicule neuf ou d’occasion de moins de 3 ans de 10.001,00 EUR avec une durée de 60 mois, le taux annuel effectif global (TAEG) est de 7,49%, le taux débiteur annuel fixe de 7,49%, la mensualité de 199,18 EUR et le montant total à rembourser de 11.950,80 EUR. Sous réserve de modifications et/ou d’erreurs techniques.

Taux à partir de 7,49 % et sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Calcul purement indicatif et non contraignant.

*TAEG = taux annuel effectif global = taux d'intérêt débiteur fixe.

Taux de 2,99%. * EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt vélo électrique de 3.000,00 EUR avec une durée de 30 mois, le taux annuel effectif global (TAEG) est de 2,99%, le taux débiteur annuel fixe de 2,99%, la mensualité de 103,85 EUR et le montant total à rembourser de 3.115,50 EUR.
Taux applicables au 06/06/2019 à titre indicatif. Sous réserve de modifications et/ou d’erreurs techniques.

Conditions : devis signé / facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
* EXEMPLE REPRÉSENTATIF : pour un prêt à tempérament de 50.000,00 EUR avec une durée de 120 mois, le TAEG (taux annuel effectif global) est de 3,49%, le taux débiteur annuel FIXE de 3,49%, la mensualité de 376,61 EUR et le montant total à rembourser de 31.635,24 EUR.

Nature du prêt : Crédit Hypothécaire - Montant total du prêt : 140.000€ - Montant des mensualités : 812,87€ - TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL : 4,61% - Taux débiteur FIXE : 3,57% - Durée du prêt : 240 mois - Assurance solde restant dû : 243.93€/an - Assurance incendie : 289,06€ /an - Frais de dossier : 500€ - Frais d'expertise : 200€ - Frais d'hypothèque : 3498,00€ - Montant total tous frais compris : 195.089,04€.

Assurance solde restant dû payable annuellement sur 2/3 de la durée du crédit. Cette prime est indicative pour 100% de couverture pour une durée de 35 ans non-fumeur - Assurance incendie : 289,06€ payable annuellement pendant toute la durée du crédit à la compagnie d'assurance de votre choix. Cette prime est indicative pour un bien standard, 2 façades, 8 pièces.

Uniquement à titre indicatif et sous réserve d'erreurs techniques.

Projet immobilier : emprunter 100% en 2022, est-ce encore possible ?

By: web@justlikeu.be

A une certaine époque, les projets immobiliers se réalisaient en toute simplicité. Cela s’explique par la facilité d’accès aux crédits, ce qui n’est clairement plus le cas aujourd’hui. De nos jours, les banques deviennent de plus en plus réticentes à octroyer un prêt. Est-ce encore possible d’emprunter 100% en 2022 ? Nous aborderons davantage le sujet dans les ligne à suivre.

Les facteurs de durcissement des critères d’octroi de crédit

Après une décennie de facilité d’accès à l’emprunt, nombreux sont les facteurs qui participent au durcissement des règles de concession de crédit. L’augmentation des taux immobiliers perdure depuis plus d’un trimestre. Bien que ceux-ci était encore fort bas mars 2022, ils ont largement évolué dans le positif. Or, au même titre que l’inflation, il est prévu que la hausse des taux immobiliers perdure après une longue tendance de taux baissiers.

Les grilles mises en place par les banques reposent en réalité sur l’emprunt état de référence. En effet, l’OLO (taux obligataire long terme) a connu une grande appréciation dernièrement. Ce qui révèle davantage un retour à la normale qu’une anomalie. Cela n’en fait pas moins un sujet délicat à gérer aussi bien pour les emprunteurs que pour les prêteurs. En réalité, les institutions bancaires font également face au taux de l’usure. De base, ce concept avait été créé pour protéger les particuliers. Son mode de calcul le transforme en un outil contre-productif pendant la hausse rapide des taux.

Corrélation entre taux de financement et valeur marché.

Les taux des crédits hypothécaire sont bas depuis maintenant de nombreuses années. Cela fait d’ailleurs tellement longtemps que nombreux sont les ceux et celles qui ne se souviennent même plus de taux supérieur à 5% pour financer un bien immobilier. Pour la petite histoire, l’air des taux bas a débuté en 2012, des suites de la crise de 2008. Cette période de taux bas a eu pour impacte de tirer les prix de l’immobilier vers le haut. En effet, si le crédit coute moins cher, on peut se permettre d’emprunter d’avantage.

Suite à cette flambée de l’immobilier, la banque national belge a décidé de fixer progressivement des règles de plus en plus contraignante pour les établissements bancaires et les futures propriétaires. L’objectif étant principalement d’empêcher le développement d’une bulle immobilière.

Les contraintes imposées par la BNB ( banque national belge) ont pris différentes formes au cours des années. Du type de financement, en passant par le contrôle des garantie ainsi que des quotités financées, …

A l’heure d’aujourd’hui les établissements de crédits sont soumis à des règles stricte en therme de type de financement et de quotité financée. récemment, une notion de first time buyer est également entré en jeu.

Malgré les règles strictes imposées par la BNB, il existe, moyennant un lourd argumentaire, la possibilité d’outrepasser quelques une de ses règles.

En effet, pour une multitude d’investisseurs, il devient crucial d’affuter le dossier de prêt en amont du projet afin de décrocher un crédit immobilier.

Cela est tout à fait normal puisque le taux d’endettement n’est pas censé excéder une certaine quotité d’endettement. Aujourd’hui, le reste à vivre des ménages est devenu un facteur important dans l’analyse des risques réalisés par les établissements de crédit. Pouvant varier en fonction des organismes, il est fonction de la composition et de la situation géographique du ménage.

Il est donc important d’estimer ce reste à vivre et la capacité d’emprunt résiduel qui en découle afin de pouvoir soumettre sereinement sa demande de financement. De nos jours, les investisseurs ont la possibilité de travailler leur capacité de remboursement en amont de la demande de prêt. Pour cela, ils se doivent de s’approprier les conseils donnés par les professionnels du crédit.

Est-il possible d’emprunter sans apport personnel ?

Dans la mesure où les banquiers ne retiennent que les dossiers les moins risqués, il est devenu de plus en plus compliqué d’emprunter. Néanmoins, certaines situation peuvent le justifier.

En sommes, les règles établies par la BNB sont relativement simple. ( https://www.nbb.be/fr/faq/quels-sont-les-seuils-et-les-marges-de-tolerance-definis-dans-les-attentes-prudentielles)

Sont distingué 2 types de financement immobilier:

  • achat de la résidence principal
  • investissement locatif.

Dans le 1ier cas, une quotité de 90% est recommandée, dans le second 80%.

La où cela se complique, c’est au niveau de la tolérance et de l’interprétation liée à ses recommandations.

Supposons Mr Dupont, propriétaire d’un bien immobilier d’une valeur de 200.000eur exempt de tout garantie hypothécaire et de tout crédit. Mr Dupont souhaite acheter un bien second bien immobilier d’une valeur de 300000eur en vue de le mettre en location. Dans ce cas de figure, Mr Dupont disposerait d’un patrimoine immobilier de 500000eur et d’une dette de 300000eur, ce qui représente une quotité de 60% sur l’ensemble. Dans ce cas de figure, certains établissement pourraient allez jusqu’à interpréter que la différence entre 80% (quotité recommandée) et 60% pourrait permettre de financer les frais de notaire.

Supposons son frère, Mr Dupond dans la même situation mais qui n’est pas encore propriétaire. Dans ce cas la recommandation serait de financer ce projet à hauteur de 90%, soit 270000eur.

En 2022, il est très difficile de devenir propriétaire sans apport personnel, mais cela n’est pas non plus une tâche irréalisable. Pour ce faire il vous faudrait analyser votre situation personnelle ainsi que votre projet d’achat de maison. Dans cette optique, il vous faudra considérer les aspects suivants :

  • Le prix d’achat du bien ;
  • Les coûts des droits d’enregistrement et les frais de notaire ;
  • Votre capacité de remboursement du crédit immobilier ;
  • Le montant de vos revenus ;
  • Les points clés considérés par l’organisme de crédit lors de l’analyse du dossier de crédit immobilier ;
  • Les emprunts ou les crédits en cours ;

Dès que vous parvenez à analyser minutieusement toutes les données citées ci-dessus, il vous faudra constituer votre dossier puis introduire une demande de crédit. Vous pourriez recourir au service d’un courtier indépendant en crédit hypothécaire. Celui-ci sera d’un grand avantage par rapport aux agents de banques classiques qui ne peuvent vous proposer que les offres de crédit mises à la disposition de la clientèle. En réalité, un courtier indépendant en crédit hypothécaire collabore avec d’autres partenaires. Celui-ci détient donc une offre bien plus large en matière de solutions de crédit.

Related post